ประกันสุขภาพเอกชน

บทนำ

การประกันสุขภาพเป็นหนึ่งในการประกันสังคมตามกฎหมายและจำเป็นสำหรับพลเมืองเยอรมันทุกคนในเยอรมนี ประชาชนทุกคนต้องเลือกประกันสุขภาพส่วนตัวหรือตามกฎหมาย ความแตกต่างมีมากและข้อดีและข้อเสียต้องได้รับการชั่งน้ำหนักเป็นรายบุคคล

ความแตกต่างของการประกันสุขภาพตามกฎหมาย

พลเมืองทุกคนที่ไม่ได้รับความคุ้มครองจากการประกันภัยภาคเอกชนจะได้รับการประกันสุขภาพตามกฎหมาย อย่างไรก็ตามประกันสุขภาพส่วนตัวมีให้เฉพาะพนักงานที่มีรายได้ต่อปีมากกว่า€ 56,250 (ณ ปี 2559) เช่นเดียวกับอาชีพอิสระและข้าราชการ นอกจากนี้ยังอธิบายว่าทำไมพลเมืองที่มีประกันสุขภาพส่วนบุคคลจึงมีสัดส่วนเพียง 10% ในเยอรมนี นักศึกษาและผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ได้รับการประกันตามกฎหมายเช่นกัน

ในกรณีของการประกันตามกฎหมายจำนวนเงินสมทบรายเดือนเป็นไปตามหลักการความเป็นปึกแผ่น เฉพาะจำนวนเงินเดือนเท่านั้นที่กำหนดเงินสมทบ การประกันสุขภาพภาคเอกชนทำงานตามหลักการความเท่าเทียมกัน เงินช่วยเหลือส่วนใหญ่ประกอบด้วยปัจจัยเสี่ยงส่วนบุคคลสำหรับการเจ็บป่วยเช่นอายุหรือการเจ็บป่วยที่อาจเกิดขึ้นก่อนหน้านี้ แต่ยังขึ้นอยู่กับผลประโยชน์การประกันที่ต้องการ

ข้อเสียเปรียบหลักของการประกันสุขภาพเอกชนเป็นผลมาจากหลักการความเท่าเทียมกัน ผู้ที่เจ็บป่วยก่อนหน้านี้และอายุมากต้องคาดหวังการมีส่วนร่วมในระดับสูงซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับการประกันตามกฎหมาย ในบางกรณีอาจปฏิเสธการประกันภัยได้หากมีความเสี่ยงต่อสุขภาพสูง การมีส่วนร่วมยังเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในวัยชรา แม้ไม่มีเหตุผลด้านสุขภาพผู้ให้บริการสามารถเพิ่มเบี้ยประกันภัยได้โดยไม่มีเหตุผล สามารถเปลี่ยนผู้ให้บริการได้ อย่างไรก็ตามข้อเสียที่สำคัญที่นี่คือการเปลี่ยนไปใช้ประกันสุขภาพตามกฎหมายเป็นเรื่องยาก การประกันภัยตามกฎหมายสามารถรับผู้เอาประกันส่วนตัวคืนได้ภายใต้เงื่อนไขบางประการหลังจากที่พวกเขาเลือกประกันส่วนตัวก่อนหน้านี้แล้ว

สำหรับผู้ที่มีประกันส่วนตัวข้อดีหลักประการหนึ่งคือบริการต่างๆที่เสนอให้กับผู้ที่มีประกันตามกฎหมาย ผู้ประกันตนเอกชนมักจะได้รับบริการที่มีราคาแพงกว่าระยะเวลารอคอยที่สั้นลงสิทธิประโยชน์ในการปฏิบัติและโรงพยาบาลตลอดจนทางเลือกของแพทย์และการรักษาโดยหัวหน้าแพทย์และผู้ปฏิบัติงานทางเลือกฟรี

เบี้ยประกันภัยเริ่มต้นสำหรับการประกันสุขภาพเอกชนยังคงต่ำมาก บางครั้งอาจต่ำกว่าเงินสมทบที่เทียบเท่าจากการประกันภัยตามกฎหมาย สามารถจองบริการเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินเพิ่มเติม สำหรับผู้มีรายได้สูงกว่าค่าเฉลี่ยประกันสุขภาพเอกชนให้แรงจูงใจที่จำนวนเบี้ยประกันภัยไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายได้

ค่าประกันสุขภาพส่วนตัว

เงินสมทบประกันสุขภาพภาคเอกชนไม่ได้คำนวณจากรายได้ต่อเดือน แต่ขึ้นอยู่กับปัจจัยสามประการ การจำแนกประเภทสุขภาพเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุด ความสำคัญเท่าเทียมกันคือองค์ประกอบต้นทุนการบริหารซึ่ง บริษัท ประกันส่วนใหญ่เป็นผู้จัดหาเงินทุนให้กับตัวเองเช่นเดียวกับองค์ประกอบการออมซึ่งเรียกอีกอย่างว่าเงินสำรองเพื่อการเกษียณอายุ หลังเกษียณอายุจะต้องมีการจ่ายเงินสมทบจำนวนหนึ่งเป็นพิเศษตั้งแต่อายุยังน้อยเพื่อไม่ให้เงินสมทบเพิ่มขึ้นอีกหลังจากเกษียณอายุ เนื่องจากอายุการใช้งานที่ไม่อาจคาดเดาได้ของผู้เอาประกันภัยและเนื่องจากการพัฒนาทางประชากรองค์ประกอบการออมนี้จึงเป็นตัวแปรที่หมายความว่าเงินสมทบจะไม่คงที่ตลอดไปแม้จะมีบทบัญญัติเกี่ยวกับการชราภาพ เงินสมทบแต่ละรายการยังคงผันแปรได้มากและขึ้นอยู่กับผลประโยชน์และค่าลดหย่อนในกรณีเจ็บป่วยที่คุณเลือก ผู้หญิงจ่ายเงินโดยเฉลี่ยสูงกว่า

มีหัวข้ออื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับต้นทุน: ค่าใช้จ่ายในการตรวจ MRI, ค่าใช้จ่ายของฟันปลอม

คุณสมบัติพิเศษกับเจ้าหน้าที่

ข้าราชการอยู่ในกลุ่มอาชีพที่สามารถเข้าร่วมประกันสุขภาพเอกชนโดยไม่คำนึงถึงรายได้ต่อปี ซึ่งส่งผลกระทบต่อกลุ่มวิชาชีพทั้งหมดที่ "มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน" ซึ่งหมายความว่านายจ้างเช่นรัฐจะจ่ายเงินคืนประมาณ 50-80% ของค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นสำหรับการรักษาในภาคสุขภาพขึ้นอยู่กับสถานการณ์

ซึ่งรวมถึงข้าราชการทหารและผู้พิพากษาตลอดจนบุตรและคู่สมรสของพวกเขา ค่าใช้จ่ายที่เหลืออยู่ในประกันสุขภาพเอกชนสำหรับข้าราชการ จากนั้นจะเรียกว่า "อัตราภาษีเสริม" สำหรับข้าราชการการประกันสุขภาพเอกชนมักจะคุ้มค่าทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการทำประกันเด็กด้วย เด็กจะได้รับเงินช่วยเหลือ 80% ของค่ารักษาพยาบาล ประกันสุขภาพเอกชนยังมีแพ็คเกจมากมายพร้อมบริการพิเศษสำหรับข้าราชการ

ยกเลิก

ประกันสุขภาพเอกชนสามารถยกเลิกได้อย่างง่ายดาย อย่างไรก็ตามจะต้องปฏิบัติตามกำหนดเวลาที่กำหนด การประกันสามารถสิ้นสุดได้เมื่อสิ้นสุดปีประกันภัย แต่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าสามเดือน นอกจากนี้ยังสามารถยกเลิกได้หลังจากเพิ่มเบี้ยประกันภัย จากนั้นลูกค้ามีสิทธิ์ที่จะเปลี่ยนประกันสุขภาพเมื่อเกิดการเพิ่มขึ้น เนื่องจากมีการประกันภัยภาคบังคับถาวรในเยอรมนีจึงต้องมีการวางแผนการเปลี่ยนแปลงการประกันภัยในลักษณะที่ไม่มีประกัน คุณต้องแสดงหลักฐานนี้กับ บริษัท ประกันเก่า

อย่างไรก็ตามขอแนะนำให้ใช้ความระมัดระวังเมื่อเปลี่ยนกลับไปใช้การประกันภัยตามกฎหมาย การเปลี่ยนแปลงนี้ทำได้เฉพาะในกรณีพิเศษเท่านั้น เงื่อนไขหลักสำหรับสิ่งนี้คือต่ำกว่าขีด จำกัด รายได้ที่ 56,250 ยูโรและอายุ หลังจาก 55 ปีแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะเปลี่ยนกลับ

เพดานการประเมิน

ในโครงการประกันสุขภาพตามกฎหมายเพดานการประเมินจะอธิบายถึงจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเงินสมทบจากการประกันสุขภาพตามกฎหมาย วงเงินปัจจุบันคือ€ 50,850 ต่อปี เงินสมทบประกันสุขภาพจะต้องจ่ายไม่เกินขีด จำกัด เงินเดือนนี้ รายได้ที่เกินขีด จำกัด จะไม่นำมาคำนวณจำนวนเงินสมทบ ซึ่งหมายความว่าเงินสมทบในการประกันสุขภาพจะถูก จำกัด ไว้ การเพิ่มวงเงินการประเมินการบริจาคหมายถึงจำนวนเงินสูงสุดที่สูงขึ้นสำหรับการประกันสุขภาพตามกฎหมายสำหรับผู้มีรายได้ที่สูงกว่าขีด จำกัด

นอกจากนี้ยังมีการเรียกเก็บภาษีพื้นฐานในการประกันสุขภาพเอกชนมาตั้งแต่ปี 2552 มีการเชื่อมโยงกับเกณฑ์รายได้เดียวกัน เบี้ยประกันภัยในอัตราภาษีพื้นฐานสำหรับการประกันภัยส่วนตัวจะแตกต่างกันไปตามอายุ แต่ จำกัด ไว้ที่ไม่เกิน 665.29 ยูโรต่อเดือน (ณ ปี 2559)

มีการปรับเกณฑ์รายได้ทุกปี คำนวณจากการพัฒนารายได้และปรับให้เข้ากับสังคม

เปลี่ยนไปใช้ประกันสุขภาพส่วนตัวอื่นหรือไม่?

การเปลี่ยนจากประกันสุขภาพส่วนตัวไปเป็นแบบอื่นสามารถเกิดขึ้นได้ตลอดเวลา ขึ้นอยู่กับว่ามีการเปลี่ยนแปลงอัตราภาษีภายใน บริษัท ประกันภัยหรือตัวประกันเองมีกำหนดเวลาและข้อกำหนดที่ต้องปฏิบัติตาม อย่างไรก็ตามควรพิจารณาการเปลี่ยนแปลงอย่างรอบคอบเนื่องจากการประกันสุขภาพเอกชนแบบใหม่ยังส่งผลให้เกิดการบริจาคใหม่ เนื่องจากคุณอายุมากขึ้นกว่าตอนที่คุณทำประกันเดิมครั้งแรกจึงมีแนวโน้มว่าเบี้ยจะสูงขึ้นด้วย

สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดในการเปลี่ยนคือการมีส่วนร่วมที่เพิ่มขึ้น ภายใต้สถานการณ์เหล่านี้คุณสามารถเปลี่ยนไปใช้เบี้ยประกันภัยใหม่ได้ทันทีโดยมีเงื่อนไขว่าคุณทำประกันด้วยกรมธรรม์อื่นโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลง

ตั้งแต่ปี 2009 บทบัญญัติเรื่องชราภาพที่จ่ายให้กับ บริษัท ประกันสุขภาพเดิมสามารถโอนไปยัง บริษัท ประกันเอกชนอื่นได้ ซึ่งหมายความว่าสามารถโอนเงินออมที่ได้ทำไปแล้วโดยแทบไม่เสียเงินเลย

หากการเปลี่ยนแปลงเกิดขึ้นโดยไม่มีการเพิ่มเบี้ยประกันภัยก่อนหน้านี้จะทำได้เมื่อสิ้นปีปฏิทินโดยมีระยะเวลาสามเดือน มีตัวเลือกอื่น ๆ อีกมากมายในการยุติการประกันภัยส่วนตัวเป็นพิเศษ ความเป็นไปได้อีกประการหนึ่งคือการลดลงของเงินเดือนต่ำกว่าวงเงินประกันภาคบังคับ สิทธิในการดูแลสวัสดิการและการเข้าทำประกันครอบครัวตามกฎหมายยังมีผลบังคับใช้เป็นเหตุผลในการเปลี่ยนแปลงก่อนสิ้นปีปฏิทิน ไม่ว่าในกรณีใดผู้เอาประกันภัยจะต้องมั่นใจว่าตนได้รับการประกันตลอดเวลา

เกิดอะไรขึ้นในวัยชรา

แบบจำลองของบทบัญญัติเกี่ยวกับวัยชรามีไว้สำหรับการเกษียณอายุและระยะเวลาของการเกษียณอายุ เงินออมจะจ่ายทุกเดือนตลอดอายุการทำงานเพื่อสร้างเงินสำรอง เพื่อให้แน่ใจว่าเงินสมทบจะไม่เพิ่มขึ้นหลังเกษียณ แต่จะลดลงด้วยซ้ำ

ยังไม่ทราบแน่ชัดว่าโมเดลนี้ใช้งานได้จริงหรือไม่ เนื่องจากการพัฒนาทางประชากรในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมาจึงยังไม่สามารถคาดการณ์ผลลัพธ์สุดท้ายได้ บริษัท ประกันสุขภาพอ้างว่ามีจำนวนเงินสูงเนื่องจากบทบัญญัติเกี่ยวกับอายุและนั่นหมายความว่าการมีส่วนร่วมของผู้สูงอายุ 90 ปีมีแนวโน้มที่จะลดลงเมื่อเทียบกับผู้สูงอายุ 65 ปี นักวิจารณ์ด้านการเมืองให้เหตุผลว่าการพัฒนาด้านประชากรหมายความว่าจำนวนผู้เกษียณอายุในการประกันสุขภาพภาคเอกชนจะเพิ่มขึ้นอย่างมากและจะมีอายุมากขึ้น ผลงานที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องและเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในปีต่อ ๆ ไปจะเป็นผล มีแนวโน้มที่เงินสมทบในการประกันภัยภาคเอกชนจะเพิ่มขึ้นมากกว่าในส่วนที่เป็นไปตามกฎหมาย

หลังจากเกษียณอายุแล้วเงินสมทบของนายจ้างจะใช้ไม่ได้อีกต่อไป นายจ้างจ่ายเงินสมทบส่วนหนึ่งและหลังจากความสัมพันธ์ในการจ้างงานจะไม่มีการใช้เงินอุดหนุนนี้ เมื่อสมัครเข้ากองทุนผู้รับบำนาญพวกเขาจะเข้ารับส่วนหนึ่ง

คุณสามารถอ่านหนึ่งในหัวข้อสำคัญได้ที่นี่: ปวดหลัง

ประกันสุขภาพสำหรับนักเรียน

นักศึกษาจะต้องทำประกันเมื่อเริ่มภาคการศึกษาแรก อย่างไรก็ตามคุณมีอิสระที่จะเลือกประกันที่คุณเลือก เป็นไปได้ที่พวกเขาจะได้รับการยกเว้นจากการประกันภาคบังคับเมื่อเริ่มการศึกษาและเข้าร่วมการประกันสุขภาพส่วนตัว ประกันสุขภาพเอกชนมักจะถูกมากสำหรับนักเรียน พวกเขาได้รับสิทธิประโยชน์และข้อดีมากมายเช่นการจ่ายเงินคืนหากไม่ได้มีค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพใด ๆ ภายในหนึ่งปี

หากนักเรียนได้รับการประกันโดยผู้ปกครองตามกฎหมายหรือเป็นส่วนตัวพวกเขาสามารถทำประกันได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายในระหว่างการศึกษา ผู้ที่เคยเป็นผู้ประกันตนแบบส่วนตัวสามารถได้รับการยกเว้นจากการประกันภัยภาคบังคับและยังคงทำประกันแบบส่วนตัวผ่านครอบครัวของพวกเขา

ประกันสุขภาพเด็ก

ประกันสุขภาพของเด็กขึ้นอยู่กับพ่อแม่และควรพิจารณาก่อนคลอด หากพ่อแม่ทั้งสองทำประกันแบบส่วนตัวเด็กจะรวมอยู่ในประกันส่วนตัวโดยอัตโนมัติ เป็นไปไม่ได้ที่จะทำประกันตามกฎหมายสำหรับเด็ก หากผู้ปกครองเพียงคนเดียวเป็นผู้ประกันตนแบบส่วนตัวเด็กสามารถรวมอยู่ในประกันได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายตราบใดที่ผู้เอาประกันส่วนตัวไม่เกินจำนวนที่กฎหมายกำหนดไว้ที่ 56,250 ยูโร (ณ ปี 2559) ได้รับ หากเป็นเช่นนั้นจะต้องจ่ายเงินสมทบแยกต่างหากสำหรับเด็ก ในทั้งสองกรณีผู้ปกครองสามารถตัดสินใจได้ว่าเด็กควรได้รับความคุ้มครองตามกฎหมายหรือประกันส่วนตัว

หากพ่อแม่ทั้งสองไม่ได้ทำประกันแบบส่วนตัวเด็กจะได้รับความคุ้มครองตามกฎหมายประกันครอบครัวก่อน ผู้ปกครองยังคงสามารถตัดสินใจแทนเด็กได้ว่าควรทำประกันแบบส่วนตัวหรือไม่ บริษัท ประกันสุขภาพเอกชนเสนอความคุ้มครองสำหรับกรณีดังกล่าว จากนั้นการรับเข้าจะดำเนินการในลักษณะเดียวกับผู้ใหญ่โดยการตรวจสุขภาพ ด้วยเหตุนี้จึงมีการเรียกเก็บเงินสมทบแยกต่างหากสำหรับเด็กในประกันส่วนตัว

สามารถดูข้อมูลที่เป็นประโยชน์เพิ่มเติมได้ที่: ทารกมีไข้สามวัน - อันตรายหรือไม่?